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商业银行与互联网金融竞合关系研究

2019-04-30 11:13 来源: 互联网 作者:贾吉明 浏览次数 501


  (二)商业银行相比互联网金融优势 
  一是资本实力:商业银行属于资本密集型行业,与新兴互联网金融企业相比具有更强的资本保障能力。二是线下网点优势:与互联网金融机构相比,商业银行掌握着包括物理网点、ATM 和POS 等几乎全部的线下渠道,商业银行的线下优势是互联网金融机构无法比拟的。三是强大的客户资源:商业银行作为资金交易结算中介,掌握着众多品牌企业资源和大量的个人客户资源。四是“金融专业”优势:互联网金融机构提供的是标准化和可复制化的产品,而商业银行提供的综合金融服务可以为客户提供更加专业化和个性化的产品。传统商业银行的综合金融服务能力是互联网金融机构所不具备的。商业银行具体业务优势体现在:第一,在B2B支付、大额转账领域;第二,面向资信较优客户群体业务;第三,在网上银行、手机银行代销领域;第四,服务中老年客户理财,企业理财方面。 
  三、互联网金融与商业银行合作的利益诉求 
  (一)互联网金融企业的利益诉求 
  2016年底,人民银行、银监会等监管机构在互联网金融规范、第三方支付等方面做出更加严格的规定,随着监管的加强,互联网金融企业的业务运作更加规范,使互联网金融企业的获利空间减小,因此,他们纷纷与商业银行进行合作。合作的主要目的包括:第一,通过为支付业务找到挂靠方、资金的托管方,去解决它在现有的政策框架内开展业务的合法性问题。第二,与商业银行的合作可以使互联网金融企业的资源找到“用武之地”,使互联网金融企业获取更多的业务场景,提高其科技应用水平。
     
(二)商业银行的利益诉求 
  金融脱媒、利率市场化使商业银行的利润下滑,这样的困局使商业银行纷纷实行转型之路,商业银行由粗放型经营到智慧型经营转型已是必然。而2016年底,人民银行和银监会相继发布了将表外理财业务纳入宏观审慎评估的政策以及《商业银行表外业务风险管理指引》等文件,使商业银行通过发展表外业务拓宽利润渠道的难度加大。2017年一行三会强监管文件的连续出台,标志着金融周期进入收缩的新时代。2018年资管新规、理财新规的出台使此轮监管到达了顶峰。因此,基于可持续发展的角度来看,银行需要积极去拥抱科技,选择好的合作伙伴,相互取长补短,通过与互联网金融企业的合作,加速商业银行的转型。 
  四、互联网金融与商业银行的竞争与合作 
  (一)互联网金融与商业银行的竞争 
  第三方支付平台提供支付结算、转账汇款、代扣代缴等服务, 对商业银行产生明显的替代效应,打破了商业银行在交易和结算上的垄断。互联网金融与资产管理公司合作推出的理财服务使商业银行的资金流入互联网金融企业,双方在理财平台上的代销业务存在着竞争。互联网金融提供的“理财+消费”模式便利了消费者的支付行为,在个人消费领域双方存在激烈的竞争。当前,互联网金融覆盖的客群主要包括个人和小微企业,而商业银行仍然对大客户牢牢地把控,双方形成了错位竞争的格局。从长远来看,互联网金融会利用更为成熟的金融科技技术向大客户企业渗透,而商业银行也会利用互联网技术对贷前和贷后进行智能化管理,利用线上和线下资源相结合力保自己的大客户,双方必将在此领域展开更为激烈的竞争。互联网金融与商业银行之间的竞争优势在于核心资产、核心数据、核心客户的掌握,谁拥有这些资源谁就会在竞争中处于主动。 
  (二)互联网金融与商业银行的合作 
  商业银行凭借着信用、资本、风险管控、线下客群等方面的优势与互联网金融进行合作。而互联网金融凭借着金融科技,场景、需要流量入口的金融结合,线上客群、大数据等方面的优势与商业银行进行合作。双方能够展开合作的根本原因在于优势互补,任何一方都无法完全替代另一方,二者的共生态势日益明显,未来商业银行与互联网金融将会出现竞争与融合共存局面。存款、货币基金、小额贷款等金融产品将会加速在网络端进行销售,而高端理财、投资银行、资产管理,以及大中型企业的信用风险管理等服务仍由银行掌控。 
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