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　　在P2P网络平台上的借款人会根据需要发布自己的照片等个人信息，而这些信息使出借人产生的偏见可能会导致出借人的贷款决策偏离其根据借款人“硬”信息和“软”信息（来自社会网络的）做出的最佳决策。Laura.G和Yuliya.K.L的研究发现表明，纵使信息不对称问题得到一定程度上的解决，出借人在决定贷款决策时仍可能犯错误。
　　总结来说，针对信息不对称问题的研究很多，在评价出借人对借款人信用品质推断的能力时，得到了较为乐观的结论：首先，出借人能较好地推断借款人的信用品质，并且在不断的实践中通过学习提升自己的推断能力。其次，社会网络在“硬”信息相对缺乏的P2P网络平台上起了很重要的作用，其产生的“软”信息成为出借人推断借款人（尤其是信用等级较低的借款人）的信用品质的重要依据。但是对出借人行为的研究较少，Laura.G和Yuliya.K.L以其全新视角告诉我们，出借人的心理感受会显著影响其决策行为，可能导致错误的贷款决策。
　　（二）信息不对称的解决：社会网络的作用
　　P2P是一个互联网概念，除了技术概念外还指人们通过互联网直接交流。P2P网络平台是利用互联网的信息交互便利和大数据技术为银行体系外的资金供需双方提供服务平台。目前我国众多P2P借贷平台采取线下信贷员考察监督的方式来应对信息不对称问题，而这种方式有悖于P2P网贷的初衷，提高了借贷成本并添加中间环节，且在平台环节本身加剧了诸如非法集资、欺诈、多重信息不对称等风险，颇有“无奈”之意。因此在此处着重讨论利用大数据技术的解决方式，更符合P2P网络平台的发展环境和发展要求。
　　1.社会网络的形式
　　社会网络主要有在线小组和朋友网络两种形式（Lin，et al.，2012）。个人可以在网络平台上发起建立在线小组并作为小组首领，负责小组网页的制作维护、招募组员、指导并监督组员。每一位借款人不能同时成为两个及以上小组的组员，小组首领不对小组负有法律责任，而是被寄希望于在小组内营造社区环境来给组员施压以督促他们按时还款。小组首领可以为组员提供背书增信或参与投标，且其背书行为和投标行为会在该借款人的借款清单中标注出来以供出借人参考。2007年2月，Prosper开始允许借款人邀请朋友加入平台并获得朋友的背书增信。与网络上的小组成员相比，朋友更了解借款人的基本情况和背景，其评价更有说服力。
　　在社会网络的构成上，国内和国外有细微的差别。在国内的P2P网络平台（如拍拍贷）的社会网络包括朋友网络和交流论坛两部分，再如红岭创投只提供了交流论坛。朋友网络与国外平台(如Prosper)的朋友网络相同，而交流论坛则类似于一个布告栏，在这里每个会员都可以对他人做出评论或对他人的评论做出回应。
　　2.社会网络的作用和失灵
　　Lin et al.（2009；2012）发现在缓解借贷市场交易中存在的信息不对称问题时，社会网络发挥了极为重要的作用，并极大改善了借款人的信用水平。社会网络对信用等级处于E和HR的借款人帮助较大（提高了其贷款成功率）而对D及以上的借款人帮助并不显著（Freedman & Jin，2008；2009）。2006年10月，Prosper开始依据在线小组成员过去的贷款表现给小组评级。Lopez（2009）进一步发现，成为一个信誉良好的在线小组的一员可以提高借款人的借款成功率并且能帮助信用水平较低的借款人以可负但的利率获得贷款。在借款人申请加入某个在线小组时，小组首领会考察借款人是否满足条件，对其过去按时还款记录予以确认；借款人在可能发生违约时担心在朋友和小组成员中失去信誉而尽力还款；一些可能释放正面信号的社会联系（如教育水平和工作单位）等，都对加入在线小组或邀请朋友背书的借款人行为形成一定的约束，从而提升了其信用水平。社会网络所提供的“软”信息也能帮助出借人在“硬”信息极为匮乏的条件下对借款人信用品质做出推断。然而社会网络对缓解信息不对称所起到的作用取决于其真实性和可靠性（Katherine & Sergio，2009）。

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P2P网贷信息不对称问题研究

2014-09-15 11:01　来源: 互联网作者：扈震等人浏览次数 11207

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P2P网贷信息不对称问题研究 2014-09-15 11:01 来源: 互联网 作者：扈震等人 浏览次数 11207