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商业银行如何细分存款市场的研究

2014-04-24 09:30　来源: 互联网作者：李雅楠浏览次数 1765

　　储蓄存款既能即期支付又可获得利息，存款类型的划分不仅取决于期限与利率，还与开户起点数额，账户日均余额等级，（账户管理费等）免费服务等因素有关。其年利率、最低开户金额、透支保护、转账限制和账户维持费用等都为不同利率偏好和取款时间偏好的客户提供了多样化的选择。
　　美国金融产品的创新一直是其一大特色。对于存款账户，具有标准活期和标准储蓄双重特点的NOW、有FDIC存款保险且可支付市场利率的MMDA、具有市场化利率水平而不受管制且具支付功能的MMMF等等存款产品，都是产品的创新。对于存款服务，则开发了电话转账、自动转账、自动转存等现金服务创新，为存款市场注入活力。
　　三、细分存款市场的机制
　　存款产品科学灵活的定价机制是提高差异化营销水平的重要手段，它要求对不同的客户服务确定不同的价格，根据客户的信用水平、风险防范、保值增值的需要以及全面的客户关系，进行产品定价和产品组合的创新。在此要特别提到“关系定价”。商业银行依据客户购买的服务数量来制定存款价格，制订一个有助于同客户形成持久合作关系的具有创造性的策略，增加银行和客户联系点的数目。对于那些具有大额合同或长期客户关系的银行客户，银行获取客户信息成本低，易于了解其需要与偏好，因此可充分利用这些关系来推出优惠的存款产品和服务，以刺激优质客户购买存款产品。关系定价法提高了客户的忠诚度，降低了客户对竞争性金融机构所提供的业务价格的敏感度。
　　商业银行以客户为中心，通过差异化的产品设计来细分存款市场，充分考虑到客户群之间的需求差异并结合以关系定价来吸引长期客户，使得存款市场保持着充足的活力。美国银行的差异化竞争战略，在发展全能银行的同时深度发掘市场需求，以鲜明的个性化特色量身定做科学的银行定位。这方面，中国商业银行改革和创新之路还很漫长。
　　参考文献：
　　[1]王祥，谢波. 我国商业银行存款产品设计的思考[J]. 商场现代化. 2007（03）
　　[2]李苇莎. 我国商业银行零售业务的市场细分及其策略[J]. 上海金融. 2000（09）
　　[3]美洲银行、花旗银行2012年报

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