【摘要】商业银行中间业务与存贷业务是推动商业银行利润增长的“三架马车”，而国际金融业发展主流是加强中间业务的发展。本文阐述了商业银行中间业务的相关理论，分析了我国商业银行中间业务的发展现状，并且在此基础之上总结了我国商业银行中间业务存在的主要问题，最后对于如何完善商业银行中间业务发展提出了相应的措施和建议。
【关键词】商业银行 存贷业务
20世纪80年代以来，随着金融一体化进程的不断发展，传统的银行业务面临着越来越激烈的竞争压力。而银行中间业务以其对资本要求低、赢利相对高、风险相对低等特点，开拓了银行业务的新领域。在西方，商业银行的中间业务已成为银行盈利新的增长点，并且在银行业务中所占的比重也越来越大。但是我国目前多数商业银行仍以传统业务为主，中间业务发展缓慢。随着金融业的对外开放，大批外资银行涌人，使得我国商业银行面临着巨大的冲击和压力。因此，我国商业银行大力发展中间业务迫在眉睫。
一、商业银行中间业务内涵
商业银行中间业务又称表外业务，是指银行不运用或少运用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付业务和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。早在20世纪70年代，发达国家兴起的金融创新促成了中间业务的迅速发展。到了80年代，不仅传统的中间业务得到迅速发展，各种创新的中间业务也大量涌现。中间业务与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大业务类型。
二、我国商业银行面临的市场经营环境
（一）国家调控宏观经济，银行经营风险增大
随着国家宏观调控的深人和改革的推进，我国经济运行机制发生了重要变化。市场供求结构由卖方市场转向买方市场，国有企业出现大面积亏损，经济增长速度放慢等等，这些都将深刻地影响到城市商业银行业务的发展方式和盈利能力。一方面国有商业银行普遍惜贷和企业投资信心不足，给城市商业银行存款负债业务的增长带来较大阻力;另一方面是大中型企业普遍经营困难，效益低下且负债率较高。
（二）同业竞争日趋激烈
金融业对外逐步开放，外资银行开始竞争国内市场。国内商业银行市场份额下降，中间业务量减少，大批业务骨干和优质客户群流失。而城市商业银行业务经营的重点被局限于传统的存贷款和结算领域，与国有商业银行的规模优势和网点优势相比，明显处于相对劣势地位。因此城市商业银行既要面对国内大型商业银行和发达国家跨国银行的双重竞争同时在市场化的背景下将失去政府在业务、地域等方面的保护;这些都是国内商业银行未来发展面临的挑战。
三、商业银行发展中间业务的意义
（一）我国商业银行生存和发展的需要
随着我国金融市场的开放，我国商业银行将面临外资银行强大的竞争压力。由于银行的中间业务并不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下获得更大的利润。因此未来银行业的竞争，就是银行新兴业务尤其是中间业务的竞争，谁占领了中间业务的市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。
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