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　　（五）专业人才匮乏。利率市场化的变革对银行从业人员的素质提出了更为苛刻的要求，人才创造价值，银行之间的竞争其实也是人才之间的竞争。相对于大型商业银行，中小银行的人员素质参差不齐，内部培养优秀人才的意识不够强，引进专业人才的吸引力也不足，尤其是大量城商行和农村金融机构，人才缺乏问题严重，总体上来说对人才资源的投入落后于大型商业银行。
　　二、中小银行应对利率市场化的对策
　　（一）积极发展中间业务。利率市场化后，中小银行依赖的传统存贷利差发展模式已经不适合现在经济的发展，必须要进行经营模式的转型，大力发展中间业务，寻求新的利润增长点，缓解存贷利差缩小对盈利能力造成的冲击。我国中小银行的中间业务收入占比为20%左右，相对于国际先进银行有较大差距。发展中间业务，一方面，在保留现有的业务外，还应该开发新的金融产品，尤其是金融衍生产品，着力促进新兴领域业务的拓展，推进一些高附加值的业务发展；另一方面，合理利用互联网的作用，加大电子银行业务的拓展，现在已经是网路经济的时代，中小银行要整合线上与线下的信息，开发适合互联网金融特点的金融产品。
　　（二）加强利率风险管理。中小银行可从以下两个方面加以应对：一是构建风险内控机制，建立完善的风险控制程序和风险应急程序，实行总行集中管理，成立专门的风险评估和应急反应小组，完善风险数据评估体系，建立长效的风险干预机制；二是建立利率预测模型，中小银行在面对利率风险的时候除了有能力解决之外，还应该有能力对利率进行准确的预测，利率市场化后，影响利率变化的因素更加复杂，因此中小银行必须有能力判断利率走势。
　　（三）完善定价机制。建立科学的产品定价机制。一是综合考虑市场资金供求、资金成本以及目标效益等因素，总行确定一个基准利率，并根据分支行所在地区的经济发展以及银行自身经营管理水平，确定一个合理的价格浮动区间。二是客户差异性定价法，根据不同的客户需求和信用，设计不同利率的投资组合和金融产品，将产品定价与客户诉求相结合，保证定价的合理性和客户吸引力，增强产品核心竞争力。其实，就利率定价而言，国际同业已有许多非常成熟的方法与模型，花旗银行主要采取“价值基础法”，美国银行则主要采用“成本利润法”。不论是哪种方法，国内中小银行可以围绕利益最大化目标，结合自身实际情况将各种定价方法与模型进行灵活组合运用，或加以吸收、消化后重新设计，逐步提升自主定价能力。
　　（四）实施差异化战略。差异化战略是中小银行获得竞争优势的重要手段，打破同质化局面，这是中小银行未来的战略导向。中小银行和大型银行相比，虽然有许多弱势，但它也具有一定的竞争优势，主要体现在：本土优势明显、交易成本以及监督成本低，如果中小银行能够充分把握和发挥这些竞争优势，利率市场化也可能成为一个转型和提升自身竞争力的良好契机。中小银行机制灵活，要走“小而精”得发展道路。
　　（五）加强人才培养。中小银行应对利率市场化存在的诸多不利影响，都需要人才予以解决，因此应对的关键在于人才队伍建设，这可从两个方面进行考虑：一是内部培养，可采取多种方式相结合，比如培训交流、外出学习等，尽可能地发掘潜在人才，加快人才管理改革以及增加人才储备，实行更加人性化、合理的人才战略体系，完善相关的激励机制和考核机制，充分激发员工的活力和创造力。二是外部引进，在利率市场化的初期引进专业化的人才是非常重要的，因为内部培养需要时间，所以从外部引进专业型、复合型人才是关键的一步，在引进的同时要结合中小银行自身的特点，首先引进最需要的专业人才。
　　参考文献：
　　[1] 刘鹏.利率市场化条件下我国中小商业银行的发展策略[J].中国商论，2016.

利率市场化对中小银行的影响及对策

2016-07-18 09:31　来源: 互联网作者：林琳浏览次数 2303

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