摘 要：2015年10月23日，中国人民银行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，这标志着中国利率市场化改革“已完成”最后一跃。利率市场化改革的全面推进对商业银行的经营产生重要影响，尤其是对中小银行。鉴于此，本文主要分析了利率市场化对中小银行的不利影响，并在此基础上提出中小银行的解决对策，从而推动中小银行的健康发展。
关键词：利率市场化；中小银行；对策
引言：利率市场化实质是政府不再对利率进行直接管制，
而是将决定权交还给市场，金融机构根据自身资金供求状况和市场利率变化进行自主调节。利率市场化是市场经济发展的必然结果，也是经济体制改革中的重要问题，但利率市场化不是一蹴而就的，它进行了将近20年的改革进程：1996年放开银行间同业拆借市场利率，由拆借双方自主定价，这是利率市场化的开端；直到2015年10月彻底取消了对存款利率上限的管制，捅破了银行利率市场化的最后一层窗户纸。
利率市场化的推进和深入，意味着商业银行能够彻底放开手脚在市场竞争中各显神通，但同时利率市场化也给商业银行带来严重冲击和巨大挑战，尤其是对中小银行。相对于大型银行，中小银行存在经营规模较小、知名度较低、传统业务竞争力弱、中间业务相对落后、市场份额低以及抵御风险能力弱等突出问题，全面实施利率市场化后，中小银行将处于弱势群体地位，受到的压力和影响将会更大。
一、利率市场化对中小银行的影响
（一）存贷款利差收窄。从国际经验来看，大部分国家和地区的存贷款利差在利率市场化之后短期内将会缩小，日本从1983年的平均贷款利差3.15%，下降到了1994年利率市场化改革之后的平均2.33%，下降了82个基点，而美国推行利率市场化的初期，银行存贷利差下降75个基点，存贷款利差逐步缩小成为必然趋势。但是，我国中小银行仍以存贷款业务为主，其营业收入中利息净收入占比在80%左右，非利息收入占比明显偏低，收入来源严重依赖于利息收入。实施利率市场化以后，存款市场上银行之间竞争更加激烈，加之互联网金融带来的“储蓄搬家”效应，使中小银行存款利率上升，加大了资金成本；同时贷款市场上的竞争加剧，导致中小银行对优质客户的贷款利率趋于下降，从而存贷利差收窄，这将严重影响中小银行的经营利润。
（二）利率风险加大。在中央银行管制利率时期，中小银行面临的主要风险是信用风险，利率风险相对较小。然而，在利率市场化以后，利率频繁的波动和幅度的增大，导致利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐渐增加。尤其是在利率市场化初期，中小银行对利率风险缺乏足够的了解和认知，应对利率风险上存在诸多不足与不健全，尚未形成有效的利率风险管理方法和工具，难以准确把握和预测市场利率。如何在防范信用风险的同时规避市场利率风险是中小银行必须要面对的难题。
（三）利率定价能力缺失。在利率市场化后，中小银行拥有绝对的自主定价权，但其依然围绕人民银行的官方基准利率定价，这主要是由于我国的金融体制问题，政府过多的干预金融市场，长期的利率管制限制了银行定价能力的发展。然而，中小银行在面对如此激烈的市场竞争，如果长期不能摆脱对基准利率的依赖，缺乏自主定价的能力，那么在利率市场化环境下将处于被动地位，很可能被金融市场所淘汰，因为科学合理的制定利率水平，是中小银行赢得市场的关键因素之一。
（四）同质化现象严重。现在，中小银行的同质化现象严重，主要表现在两个方面：一方面业务同质化，为了吸引储户增加存款，它们大都采取提高存款利率，尤其是利率市场化以后，利率不再受到管制，但是银行彼此之间的定位很模糊，没有自己的特色产品和服务，过分追求“大和全”的经营理念；另一方面客户同质化，客户结构大、中、小一应俱全，但主要是集中于大客户，这样导致中小银行的客户结构和市场定位是不吻合的。中小银行不应该追随大型银行的经营理念，否则在如此残酷的竞争下中小银行很难发展下去。
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