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　　保险深度、深度与恩格尔系数、CPI的相反变化趋势从侧面反映了近五年我国保险业不断的成长壮大，但从全球宏观来看，2012年发达国家保险市场的保险深度已达12%，而保险密度方面，早在2007年，就已达到2000-3000美元，而我国保险密度2015年最高只达到了271.77美元。由此可见我国保险业与发达国家还存在一定差距，具有很大的发展空间和潜在的市场。
　　纵观全国的保险行业趋势，细化到地区的保险深度、密度，我们可以进一步把握河北省的保险的发展前景。河北省2015年保险深度为3.9%，同比增长率，保险密度为1575.22元/人，同比增长率达到24.38% 。河北省保险深度高于全国平均水平，保险密度相较于全国水平略低。鉴于我国目前保险行业地区差异较大，河北省的保险深度和密度分别处于全国省市中下游水平，由此可推断河北省保险业的发展空间较大，市场前景广阔。
　　四、从保险消费角度来看万能保险
　　1979年，世界上第一款万能保险在美国应运而生。在中国，从2000年万能险横空出世到成为了近年保险市场的中流砥柱经过了整整十五年的历练，万能保险在中国已经经过了若干年的发展，保险监管部门为此出台的各项有关万能险的法律法规显示出政府对万能险的监管正朝着更加规范的阶段迈进，可以说万能保险在中国保险市场的发展正面临着历史最好的机遇。万能险作为2015年保险市场的主流产品对促进保险业务的高速增长起到了极大的推动作用，伴随着寿险行业调整、理财市场的回暖，居民理财趋向稳健，由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险再度受到市场青睐。截至11月份，河北平安智盈人生万能险累计实现规模保费33419万元，同比增长19%。
　　据统计，2013年全国余家人身险公司中，除中国人寿外，大中型寿险公司的万能险保费占比约为两至三成，有近三分之一的中小险企万能险比重直接超过50%，甚至更高。在河北省内其他寿险公司保险产品中万能险也占有相当大的比例。业内人士指出，万能险热销撬动了河北整个寿险市场的消费。截至11月份，全省保险市场寿险总保费收入为430.5亿元，同比增长23.5%。
万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障的前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
　　随着中国老龄化趋势的加重，万能保险迅速充斥于我们身边，这离不开其人性化、鲜明的优势特点。保单功能，保障有保底收益率的投资。其次保费缴纳，可追加保费，缓缴保费。投资账户是通过单独的投资账户，收益来源于投资账户所得但有保底收益率。在保险金额方面，投保人可根据不同的时期自主调整。身故保障为保险金额加账户的现金价值，投资风险为投保人承担保证利率以上的的投资风险。
　　2015年万能险保费收入占比高达97%，是规模增长的主要驱动力。在去年股市暴跌、投资者被悲鸣淹没之时，华夏人寿高调发布“为国护盘”声明，表示已经大举建仓，押注A股。高举“为国护盘”旗号的华夏人寿异军突起，借用此举迅速站上舆论风口，与安邦人寿、富德生命人寿一道成为中小险企逆袭的又一代表。华夏人寿作为个中典型，万能险是其主打产品。数据显示，2015年该公司规模保费为.13亿元，同比增长122.94%。
　　这些投资型保险在我国的快速发展，反映了我国人民保险意识的新改变，百姓个人的投资理财向多样化、多元化发展，即将人寿保险也作为一条新的投资渠道，从而达到人身保障与理财投资双管齐下。万能保险所带来的不仅仅是保险消费上的新增长点，而且华夏人寿运用资本的力量为国护盘，为中国的企业上了精彩的一课，我们看到了保险背后所深含的社会效益，未来对于河北省，于中国保险业任重而道远，中国梦正在起航。

以万能保险为例探析保险发展与消费的关系

2016-07-05 12:20　来源: 互联网作者：冀星宇张泽南等浏览次数 2133

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