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浅谈如何把握小企业实际控制人在银行信贷管理中的风险

2014-04-28 10:19　来源: 互联网作者：杨昌玉浏览次数 2380

　　（一）资信状况
　　资信状况是指实际控制人声誉，是长期积累、多方面形成的，最能反映实际控制人最真实的面目。实际控制人以往的信用记录、商业信用、社会声誉等，都能够反映其资信状况；其信用记录可以通过人民银行等征信系统查询其还款记录情况；其商业信用可以从媒体、借款人的供应商或客户及其他相关渠道获得的其资信和经营管理等方面的负面评价或报道；其社会声誉可以通过工商行政管理部门、同业、亲友、社会媒介等途径侧面了解。若实际控制人缺乏应有的诚信度，企业就不能获得长远发展。
　　（二）品质
　　实际控制人的品质具体可以通过其平时为人是否诚实、作风是否正派、是否具备社会公德意识、是否守信守约等来判断。特别是存在黄赌毒等不良嗜好的，哪怕其企业目前经营情况良好，也不应小觑，应拒绝提供贷款或提前收回贷款。
　　（三）其他个人信息
　　包括其受教育程度、年龄、健康状况等信息，在某种程度上对小企业的生存和发展起到一定的影响作用，也不容忽视。一般说来，实际控制人受教育程度越高，其积累的专业知识越多，实际控制人年龄越大，其社会经验和阅历越丰富，对公司的发展越有利。而有些对实际控制人依赖程度过高的小企业，当实际控制人的健康出现问题或者面临突然死亡等情况时，对公司经营是一个巨大甚至是致命的打击，从而危及银行信贷资金安全。
　　三、从业经验
　　从业年限和专业知识可以在一定程度上反映实际控制人在此行业的阅历和经验，以及应对突发事件的能力；从业经历中有无重大决策失误、以往经营的企业有无关停、有无违规违法经营记录等，都能够折射出实际控制人以往经营管理和决策能力的强弱；对公司未来规划的明确性和可实现性能够反映实际控制人对公司可持续发展的信心程度。试想，对于一位刚涉足新行业的小企业实际控制人，银行是否需要对其高度关注和慎重决策？对于一位曾经有过违法经营记录的实际控制人，银行还能够和其打交道吗？一位对公司发展方向不明的实际控制人，银行还敢对其予以信贷支持吗？
　　另外，还可以从其员工那里侧面了解员工对实际控制人的支持度、口碑以及实际控制人对企业的掌控力，从而判断其对企业的驾驭能力。
　　四、资金实力
　　实际控制人的资金实力包括其个人和家庭财产。其资金实力的强弱决定公司资本投入或后续追加投入。一般说来，其资金实力越强，对公司的投入也会越大，对公司发展越有利。特别是当公司出现暂时经营困难时，可以及时补充资金，助其渡过难关，银行信贷资金则相对安全。温州信用风险集中爆发有成因之一就是自身现金流不足，在银行信用逐步收紧，难以满足其投资需求后，或借入民间资金参与投资，因民间资金规模缩小，借不到资金引发资金链断裂；或弥补现金流不足的企业，因高额的利息负担，使企业难以维系。
　　五、其他重大情况

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