摘 要：黑龙江作为全国粮食产量和商品率双第一的省份，与此同时黑龙江又是全国自然灾害较为严重的省份之一，因此，发展政策性农业保险显得尤为重要。针对此种现状，要进一步加强农业保险的产业优化升级。
关键词：农业保险；优化；升级
1 友谊农场政策性保险发展的过程及现状
友谊农场商业农业保险最早可追溯到1991年，垦区互助办首创了冰雹和龙卷风风险业务。2004年国家启动了农业保险试点工作。2005年在垦区成立专门从事农业保险的公司——阳光农业相互保险公司。2007年以来，财政部在全国范围内开展农业保险保费补贴试点工作，黑龙江省虽没有列入全国试点，但自行开展了农业保险试点，2008年黑龙江省被纳入农业保险试点范围。2008年5月阳光农业相互保险公司友谊保险社正式成立，全面负责友谊农场保险业务。友谊保险社自成立以来，对保障友谊农场农业生产和社会稳定起到巨大的作用。
2 对农业保险的认知程度
（1）参保农业保险以成为一种习惯。垦区开办农业保险较早，且农场高度支持承保农业保险，投保农业保险在垦区农户中已成为一种习惯，在调查中98.3%了解农业保险，知道阳光农业相互保险公司。（2）对现有的农业保险的补偿程度不是特别认可。对于现有的补偿程度，39%的保户认为投保农业保险对弥补灾害损失的作用很大，26%认为作用较大，35%认为作用较小。（3）绝大多数保户认为费率和赔款之间较为合理。在现行的补贴和费率下，84%的保户认为所交的保费和灾后赔款合理，16%认为不合理。可见大多数保户对现有农业保险费率和理赔额较为满意。
2.4 对农业保险条款的了解有待提高。
在调查中53%的保户认为了解条款，42%认为一知半解，5%认为不明白现有条款，可以看出接近半数的保户对参保的条款不是十分的了解。
3 对农业保险的具体实施情况。
（1）绝大多数对参加农业保险较为满意。在调查中，50%的保户对参加农业保险的全过程满意，32%认为较为满意，两者合计82%，18%认为不满意，这一步群体也值得关注。82%参保的农户认为保险公司所要求的承保、理赔材料和手续合理，18%认为不合理，68%的保户对理赔的速度满意。89%的农业助理认为我公司承保、理赔材料收集流程合理。（2）农业助理或具体经办人员认为现行的实施流程合理在调查的农业助理或具体经办人员均认为现行的测产方法合理、宣传制度有效、培训方式有利于开展工作。（3）在农业保险的宣传方面保险公司自身宣传效果较好在调查中47%的保户通过保险公司自身的宣传了解到相关农业保险政策，55%的保户认为保险公司的宣传单、海报是最便捷、效果最好了解农业保险的的手段。（4）核灾定损为最容易让农户不满意的环节。78%的农业助理认为核灾定损为最容易让农户不满意的环节，其次是材料收集11%、赔款公示11%。
4 保险公司开展农业保险的困难和问题
（1）受灾后补偿额度较小。在问卷中，主观问题调查中，排在第一位的是保户认为受灾后补偿额度较低。随着农业机械化程度和农业配套措施的提高，特别垦区这种大农业模式的深入发展，一些高产、优产品种的广泛运用，农民生产投入和物化成本越来越高，农业保险赔偿额度很难满足农民的的需求。（2）全面测产在个别地区执行有难度。从保险公司方面看，农业保险面对千家万户，土地零散经营，加上专业人员少和工作强度大，保险公司对于绝收的做到了查勘定损到户，对于大面积的灾害损失采取的是抽查查勘到村，不能做到户户查勘，导致一部分农户定损出现偏差。（3）农险产品开发需要进一步加强。此项排在保户主观问题的第三位。主要存在的问题是保户认为：一是现农险承保的作物太少，一些经济作物例如果树、药材等没有纳入其中，无法满足农户的个性化需求；二是费率和条款实行一刀切，实行农场（乡镇）统一投保，无法满足不同收入农户的需求；三是承保期限没有覆盖整个作物成长期间。（4）基层服务网络建设需深化，薪酬较低。此项排在农业助理、协保员主观问题的第一位。农业助理和各连队的协保员是公司农业保险的一线人员，最基础、核心的业务由他们完成。反映问题最多的：一是工作量太大、凌乱且时间集中和自身本职工作相冲突，建议保险公司应建立自己的基础服务网络，设立专职的农险人员。二是薪酬太低，认为此报酬与所付出劳动不成正比。（5）农场经营形式艰难，存在补贴风险。垦区各农场都在加大城镇化和工业化建设，打造生态农业、观光农业，资金投入巨大。个别农场负债率很高，而收入的主要来源仍旧依靠出租土地，近几年灾害偏多、生产成本和劳动力成本日益增加，承保土地的效益下降，土地出租形势大不如前。因此，垦区各农场未来补贴不到位的风险。
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