摘要：为了分析保险与消费的内在联系，本文首先描述保险消费现状，接着分析保险深度险深度、密度与恩格尔系数、CPI的走势的具体联系。通过详细介绍万能保险的发展趋势和万能保险巨大的发展前景，反映了保险与居民生活息息相关，进一步指明了保险行业在我国巨大的发展前景。
关键词：保险消费 保险深度 保险密度 万能保险
一、引言
2015年 8月13日国务院颁布了《关于加快发展现代保险业的若干意见》，党中央国务院正式把发展现代保险业放在经济社会发展整体布局中统筹考虑，这不仅标志着保险业终于登上经济舞台，蓄势待发，更意味现代保险业发展的黄金时期已经来临。其次，面临我国经济增长率降低的大趋势，结构调整的步伐将加快，保险业作为第三产业势必将发挥重要作用。同时，经历经济新常态的中国，消费已然超越投资、出口成为拉动经济发展的强大动力。因此，研究人们在经济生活一般消费中保险消费的发展状况、优势险种，并探索相关保险指标与其他经济因素的内在联系，将有助于深入发掘保险业的社会效益以及良好的经济效应。
早在公元前2000年，在古巴比伦与埃及，人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。到今天，瞬息万变的21世纪，保险作为第三产业对处于经济结构调整时期的中国具有重要的战略意义。随着中国经济进入新常态，经济增速放缓进入稳增长阶段，投资和出口对经济增长的促进趋弱，拉动消费成为经济转型的重中之中。值得关注的是保险作为一项重要消费，以其低风险、稳定现金流、保值等优点越来越受到为人们投资理财的首选。
二、中国保险消费现状介绍
2015年保险业继续保持强劲势头，全国保费收入2.4万亿元，同比增长20%。保险业务高速增长，得益于万能险的快速发展，保户投资款增加7647亿元，同比增长95%。险资平均投资收益率为7.56%，为近八年最高值。保险公司预计利润 2823.6亿元，同比增长38%。在中国经济增速放缓的背景下，保险业的这一佳绩显得尤为亮眼。
此外，不可否认经济发展极大的推动了保险消费。2015年我国全年国民总收入达到了673021亿元，预计2020年，我国人均GDP可以达到美国的1/3。从城乡居民消费结构看，城乡居民恩格尔系数持续下降且进一步趋同，已经属于国际公认的富裕型消费结构。因此，在基本解决第一层次的温饱问题之后，人们开始着眼于更高层次的消费需要。随着人们所拥有实物财产的增多、对自身健康的关注、理财投资理念等的潜移默化，保险所具有趋利避害、防范风险的作用正好弥补了这片需求缺口，经济发展无形的促进了人们的保险消费行为。
2015年央行连续4次降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%也对保险消费产生极大的推动力。银行利率对保险心理的影响主要体现在投资型的保险消费方面，利率和投资型的保险消费之间具有负相关的关系且银行储蓄和投资型的保险商品具有一定的替代效应。投资型的保险消费者会在保险和储蓄之间进行比较权衡，降息的投资环境从一程度上吸引更多人关注保险的投资保值功能。
三、保险深度、密度与恩格尔系数、CPI的走势
伴随经济的发展与金融市场改革的进程，我国保险业进入了蓬勃发展时期，即将迈进第十三个五年计划这个历史节点。如图一和图二，近五年来，人民的生活水平有了进一步的提升，全国保险深度继续稳定上升，增速平缓最高达3.59%。保险密度也有了上升的势头，增速加快，从2011到2015年增加了704.49元人民币。消费者价格指数与城镇居民恩格尔系数呈进一步下降趋势，且相比较下城镇居民恩格尔系数降幅更大达到5.7%，消费者价格指数呈平缓向下的趋势。恩格尔系数与CPI的下降趋势意味着，居民将有更多的实际可支配收入用于消费且物价趋于稳定，这为保险消费的提升营造了一个良好的市场环境，为保险深度、密度的稳步上升奠定了扎实的基础。
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