摘 要 农村信用社的改革与农业、农民和农村经济发展大局紧密相连。近几年，农村信用社得到了快速的改革，并取得了很好的成效，但农村信用社在经营管理模式、制度安排、金融监管、经营环境等方面依然存在很多问题，笔者根据农村信用社的现状，发现其不足，并针对这些问题提出了相应的可持续发展的策略。
关键词 农村信用杜；问题；发展策略
1、前言
农村信用社要想迎接挑战抓住机遇，就要按照商业化、市场化的改革原则，创建以服务“三农”为依据的商业化经营思想，认清以客户为中心的服务观念；把效益最大化作为经营目标，施行个性化的发展战略，并充分发挥自身的资金、人缘、市场、网点资源的优势，吸收消化商业银行的先进管理程序，达到经济增长方式转变和推动经营模式的目的，在支持城乡经济发展的同时，不断的壮大自己。
2、农村信用社在发展过程中出现的问题
第一：对发展现状很满足，无创新意识。因为近年来农村信用社业务快速的发展，员工的收入迅速提高，社会地位也持续提升，大部分员工和部门高级管理人员开始沾沾自喜，致使对今后发展形势估计不准确，不能准确认识业务创新、业务拓展的必要性和重要性，依然停滞于存贷款等传统业务领域，继续跟随着其他金融机构，走别人的老路，使农村信用社的发展总是不能创新，创新意识和能力严重不足。第二：优质产品不足，业务品种非常单一。在市场经济体制变革不断深入的情况下，金融市场竞争也越来越激烈，多样化的业务品种发展趋势非常显著。可是农村信用社因为历史原因，技术力量不强，导致新产品开发力度不够，优质产品、特色产品、客户喜爱产品不多。第三：缺失营销理念，宣传推介力度不够。少数员工依然存在着“皇帝女儿不愁嫁”的思想，上班期间还过着等客上门的日子，整天为了完成任务而工作，他们对新业务不研究、不学习、不推广，导致了大部分新业务在被动中发展，养成了客户来问什么，我们再回答什么的坏习惯。这是新业务发展不快的重要原因。第四：业务繁多，人才严重不足。根据前面的发展现状分析看，农村信用社业务的发展已经获得了阶段性成果。部分省存贷款业务已经超过全省其他金融机构，可是这是通过繁重的发展劳动密集性业务而得来的，每发展一步要比股份制银行、国有商业银行付出许多辛苦。
3、促进农村信用社持续发展策略
（一）深化改革，创建城乡合作银行
农村信用社的本质是金融服务机构。过去只为“三农”提供服务，在农村妇孺皆知，可是城市居民对它知道的不多。要进行城乡一体化的建设，农村信用社要在城市开辟属于自己的天地，使服务范围扩大，最基本的要求是让人们知道农村信用社是金融服务机构。所以，非常有必要把农村信用社改制为城乡合作银行。就当今金融发展的现状来说，不发达省区并不缺少大型的商业银行，而是缺少为客户服务的中小金融企业。农村信用社基本具备实行城乡合作银行改制的条件，并且还有显著的成本优势：一是许多年来投放贷款一直坚持以小额和个人为主，在开展中小客户及个人业务方面积累了宝贵的经验，这使实现城乡合作银行有了很好的业务基础。二是很久以来作为地方性金融机构，大部分资金用于支持地方经济的发展，这种资金流向与股份制商业银行和国有商业银行的资金流向有本质的区别，满足城乡合作银行主要为当地经济服务的需求。所以，农村信用社改制于城乡合作银行，满足城乡一体化的发展方向，对增加当地有效的金融供给是有利的，还会使自身的资源优势得到充分的发挥。积极响应农村经济产业结构调整升级的大政方针，冷静的审视自身和商业银行存在的差距，趋利避害，扬长避短，把行业特色和区位特点有效的结合起来，坚持面向“三农”，加强农村市场；面对城市，延伸金融服务；面对中小企业，拓宽优质客户市场；面对社会事业和地方经济的发展，努力发展潜在的市场，寻找商业目标和政策目标的和谐统一。
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